Mutuo cointestato morte di un cointestatario assicurazione

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Contratto di mutuo. Assicurazione obbligatoria e eredità?

Buongiorno, sono legalmente divorziata dal mio ex marito dal 2015 e ho due figli minori di 10 e 12 anni con affidamento congiunto. Adesso il papà ha acquistato un appartamento insieme alla sua compagna su cui ha acceso un mutuo (da quanto so sia l'immobile che il mutuo sono cointestati). Nel malaugurato caso il mio ex marito venisse a mancare, cosa ricadrebbe sui miei figli se il mio ex marito non avesse sottoscritto una assicurazione? I miei figli si troverebbero un mutuo da pagare? Ora sono ancora minorenni, ma se nel frattempo fossero diventati maggiorenni? Come posso tutelare loro ed eventualmente anche il loro diritto ereditario sul patrimonio del papà? Grazie

Eredità e Successioni (21/11/2018)

Risposta:

All'atto  della sottoscrizione di un contratto di mutuo, occorre stipulare un contratto di assicurazione vita e rischio impiego, richiesto dalla banca al fine di tutelarsi in caso di insolvenza o di impossibilità di pagare il capitale finanziato da parte del contraente.

Alcune tipologie di assicurazione sono obbligatorie ed altre facoltative. E' obbligatoria per legge l'assicurazione mutuo casa, che costituisce la copertura necessaria per la tutela dell'immobile contro determinati rischi (furto, incendio, scoppio).

La copertura facoltativa riguarda invece le ipotesi di morte, infermità, perdita di lavoro (solo per chi ha un contratto di lavoro a tempo indeterminato).

Tale forma di assicurazione è una tutela del soggetto mutuatario, dei suoi figli e dei suoi eredi, che sarebbero costretti a pagare un debito che non hanno contratto, in caso di decesso e o perdita dell'impiego. Se il contratto è cointestato l'assicurazione copre il 50% del valore restante del mutuo. Comunque in ogni caso i figli rivestono la qualità di eredi del padre, indipendentemente dal divorzio tra i coniugi.

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Polizza di assicurazione sulla vita in caso di mutuo cointestato

La polizza di assicurazione sulla vita copre il rischio di morte precoce degli assicurati in seguito a malattia o infortunio; la polizza protegge la famiglia o gli eredi garantendo il capitale che può anche essere usato per coprire per intero le spese del mutuo. Vediamo ora insieme come funziona: 

Funzionamento della polizza assicurativa sulla vita per proteggere il mutuo: 

Quando due coniugi acquistano un immobile da condividere, possono stipulare un mutuo cointestato; l'obbligazione stipulata nel contratto viene quindi divisa tra i due soggetti che si impegnano  a restituire alla banca la somma ricevuta in prestito.

In questi casi la banca propone un'ulteriore polizza che, in caso di morte di uno dei coniugi, provveda a pagare il 50% del debito residuo.

Questa assicurazione ha lo scopo di tutelare l'altro mutuatario; nel caso di decesso di un coniuge, l'altra parte non perde la proprietà dell'immobile e l'impegno economico rimane invariato. Sarà quindi l'assicurazione ad intervenire ed a pagare alla banca il 50% dell'importo restante.

Il costo della polizza vita dipende dalla durata del mutuo, dal sesso e dall'età degli assicurati (è bene sapere che a parità di età costa meno l'assicurazione sulle donne). Per le coppie giovani è consigliabile fare una ricerca approfondita di tutte le offerte. 

Se desiderate risparmiare, potreste stipulare una polizza a capitale regressivo, che nel tempo adegua l'importo assicurato a quello residuo del mutuo.

Solitamente la polizza assicurativa proposta dalle banche prevede il pagamento anticipato del premio assicurativo per tutta la durata del mutuo; dato che ciò comporta una spesa aggiuntiva, le banche propongono di sommare tale spesa al mutuo o concedono un prestito a rate separato. 

Link utili per avere informazioni aggiuntive sulle polizze assicurative sulla vita per il mutuo: 

Un sito dove potreste trovare informazioni utili sulla polizza di asscurazione sulla vita per il mutuo è Telemutuo.it, di un'agenzia di interamediazione; nelle sezioni "capire i mutui", "ricerca per temi" e "polizze abbinate ai mutui" potrete leggere i dettagli delle loro offerte.

Un altro sito dove potreste trovare informazioni utili sull'assicurazione sulla vita unita al mutuo è Mylton.com; di una società di brokeraggio assicurativo; nella sezione "polizza salva mutuo" troverete tutte le loro offerte.

Anche sul sito Carilo.it, della cassa di risparmio di Loreto, potreste avere maggiori dettagli sull'assicurazione sulla vita per il mutuo; nella sezione "privati" e "bancassicurazione famiglie" leggerete le offerte.

Potete anche visitare la pagina Assicurazione immobile

Ora che sapete molto sulle polizze di assicurazione sulla vita unite al mutuo, iniziate la ricerca della migliore offerta!

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