Conviene comprare casa o tenere i soldi in banca

Mi ricordo ancora quando avevo circa 10 anni e i miei genitori acquistarono la casa in cui tuttora abitano.

Ai tempi vivevamo in affitto in una graziosa casa nel centro e ci trasferimmo in una bella zona residenziale e verde ai margini della città.

Era la fine degli anni 80 e quella casa costò 110 milioni di lire, pagata quasi tutta in contanti.

Mio padre diceva che i soldi in affitto in fondo erano soldi regalati, mentre mia madre era abbastanza restia a lasciare il centro e a smobilizzare il suo tesoretto costruito in anni di sacrifici.

Oggi quella casa vale circa 4/5 volte tanto e consente ai miei genitori di godersi la pensione senza dover sostenere spese fisse mensili.

Un ottimo investimento dirai, ma in 30 anni anche i soldi sul conto si sarebbero rivalutati…

In quegli anni i titoli di Stato avevano infatti rendimenti a doppia cifra e investendo un bel capitale a quei tassi la rivalutazione sarebbe stata enorme.

Quella casa peraltro ha raccolto la nostra famiglia ed è un po’ la storia della stessa, quindi faccio davvero fatica a guardarla da un punto di vista economico.

Nella mia vita da adulto invece ho comprato un paio di case.

La prima nel 2005, appena arrivato a Milano, spendendo 135.000 Euro e rivendendola con mille difficoltà nel 2010 per lo stesso prezzo.

La seconda lo scorso anno con una spesa complessiva di quasi 500.000 Euro, ovviamente con un ampio ricorso al mutuo.

In entrambi i casi, ho comprato queste case valutando la scelta economica ma soprattutto per il valore affettivo che una casa ha.

Oggi peraltro mi pento amaramente di aver venduto la prima casa, visto che viene affittata su Airbnb per 100 Euro a notte…

Dall’altra parte sono un po’ preoccupato per essermi indebitato a lungo termine per l’acquisto della nuova casa, ma sono contento perché la mia casa è davvero molto confortevole ed è in una bella zona.

Ma andiamo per gradi e vediamo se conviene o no comprare casa e quali sono i punti da tenere in considerazione prima di procedere all’acquisto.

Iniziamo dai motivi per cui non è sempre una grande idea comprare casa.

• Motivi per cui non è opportuno comprare casa
• # 1 – Comprare casa è un investimento e come tutti gli investimenti è soggetto a dei rischi.
• # 2 – Comprare casa ti prosciuga finanziariamente
• # 3 – Comprare casa a debito amplifica i rischi
• Motivi per cui è giusto comprare casa
• #1 – L’investimento immobiliare è più sicuro di altri
• #2 – Risparmi l’affitto
• # 3 – Puoi godere di vantaggi fiscali
• #4 – Una casa acquistata regala indipendenza
• Conclusioni

Motivi per cui non è opportuno comprare casa

# 1 – Comprare casa è un investimento e come tutti gli investimenti è soggetto a dei rischi.

Il primo rischio è la svalutazione o meglio la fluttuazione del prezzo dell’immobile.

Quando compri casa devi quindi considerare che un domani potresti avere necessità di vendere casa e trovarti in una fase di mercato critica.

Mi è successo con la mia prima casa di Milano.

Quando l’ho comprata il mercato immobiliare era ai suoi massimi.

Quando avevo bisogno di venderla, perché volevo comprarne una più grande, non ci sono riuscito velocemente, ci ho impiegato quasi un anno e alla fine ho svenduto…

Le case in definitiva non sono beni prontamente smobilizzabili.

Quindi per natura devono restare nel patrimonio per lunghi periodi, anni, decenni.

Ovviamente la zona in cui si trova un immobile non è indifferente e il valore di un’area può cambiare nel tempo in positivo o in negativo.

Tuttavia alcune zone, come quelle centrali o vicine alle università tendono ad avere una richiesta più costante negli anni.

Un  altro potenziale rischio è quello di aver sottovalutato in fase di acquisto i costi di gestione dell’immobile.

Infatti le spese non terminano con l’acquisto, ma continuano durante la vita della nostra casa.

Oltre alle spese ordinarie, che dovresti conoscere quando acquisti, ti esponi a spese straordinarie per cui potresti essere impreparato.

Avere una casa significa anche rifare la facciata, l’ascensore, la scala, il balcone, il citofono,…

A questo proposito ovviamente stai attento in fase d’acquisto allo stato dell’immobile e alle possibili spese.

Vi sono poi una serie di rischi legali legati ad immobili su cui sono presenti ipoteche o che provengono da donazione.

In questo caso tuttavia un buon notaio dovrebbe aiutarti a gestire la questione.

Ma veniamo al principale problema a cui ti esponi acquistando casa.

# 2 – Comprare casa ti prosciuga finanziariamente

Quando compri casa, nella gran parte dei casi resti in mutande.

Dai fondo a tutti i risparmi accumulati e investiti anche di più di quello che hai.

Questo perché sulla scorta dell’entusiasmo ti lasci prendere dalle spese.

Spesso smobilizzi investimenti redditizi e ti privi di quel gruzzoletto accumulato con fatica e che ti piaceva ammirare e veder crescere.

Non dirmi che sono l’unico che si compiace quando ha due euro sul conto…

Comprare casa non ti permette quindi di avere a disposizione un piccolo gruzzolo con cui investire ottenendo flussi costanti di rendimento.

Non ti permette di cogliere opportunità di investimento potenzialmente migliori rispetto all’investimento immobiliare.

# 3 – Comprare casa a debito amplifica i rischi

La maggior parte di noi quando compra casa lo fa ricorrendo a quello che ha accumulato, ma soprattutto grazie al finanziamento bancario, sotto forma di un mutuo o prestiti.

Ovviamente non voglio dire che sia sbagliato, soprattutto oggi che i finanziamenti sono davvero a buon mercato.

Tuttavia comprare casa stipulando un bel mutuo significa anche esporsi al rischio di non poter più ripagare il mutuo.

Nella vita può succedere di tutto, una malattia, la perdita del lavoro…

Certo ci si può assicurare, ma chi lo fa?

In quel malaugurato caso la casa diventa della banca che può a determinate condizioni vendere l’immobile ed estinguere il suo debito.

Esiste anche il rischio di variazione del tasso di interesse applicato al nostro finanziamento, in caso di tasso variabile.

Per quanto non siano prevedibili rialzi dei tassi in tempi brevi, non si può ovviamente sapere cosa succederà da qui a tre/cinque anni.

Motivi per cui è giusto comprare casa

OK ci sono buoni motivi per non comprare casa, ma ci sono altrettante buone ragioni per fare questo passo.

#1 – L’investimento immobiliare è più sicuro di altri

Per quanto investire in immobili abbia dei rischi, è innegabile che gli immobili mantengono un certo valore nel tempo.

Sicuramente comprare una casa è meno rischioso di comprare delle azioni.

In generale ovviamente anche i rendimenti sono inferiori.

Ovviamente gli immobili vanno tenuti bene e vanno acquistati in zone con potenzialità di rivalutazione.

Se compri una brutta casa in un paesino sperduto, ovviamente non hai alcuna speranza.

Anche il mercato immobiliare segue la classica legge di domanda e offerta, che in definitiva determina il prezzo.

#2 – Risparmi l’affitto

Se hai una tua casa non devi pagare l’affitto, ma ovviamente spesso devi pagare un mutuo.

Anche quando la paghi in contanti rinunci ad un rendimento alternativo che potresti ricevere dal denaro che impieghi nell’acquisto.

Ecco perché l’affermazione che i soldi spesi nell’affitto sono buttati non è sempre vera.

Infatti per capire se conviene l’acquisto o l’affitto devi considerare molti parametri tra cui i principali sono i seguenti:

• il canone d’affitto di un immobile analogo a quello da acquistare;
• Il valore dell’immobile;
• Il rendimento che riesci a generare sul tuo denaro, detto anche costo opportunità;
• La rivalutazione del tuo immobile;
• gli anni per cui pensi di occupare l’immobile;
• i costi associati alla gestione;
• Il tasso del mutuo;
• Gli sgravi fiscali e i costi associati alla proprietà.

Se sai l’inglese puoi provare a fare qualche simulazione con questo splendido tool del NY Times: Is it better to Rent or Buy?  

E’ davvero ben fatto e ti dice a quali condizioni sia meglio acquistare che affittare.

Ovviamente conta moltissimo quanto riesci a far rendere il tuo denaro, perché se sei così bravo da guadagnare tanti soldi con la tua liquidità ovviamente sarebbe davvero sciocco privarsene.

# 3 – Puoi godere di vantaggi fiscali

L’acquisto delle prime case è fiscalmente incentivato.

In particolare sono detraibili dall’IRPEF in misura del 19% gli interessi pagati sul mutuo.

Analogamente sono fortemente incentivati gli interventi di ristrutturazione e volti al risparmio energetico.

Ecco perché vale la pena considerare anche questi aspetti nel calcolo della convenienza economica dell’acquisto dell’immobile.

Tali vantaggi vengono meno in caso di seconde case, che al contrario sono tassate in maniera anche pesante.

#4 – Una casa acquistata regala indipendenza

Una casa in affitto ha sempre un proprietario che potrebbe ad un certo punto decidere di non affittarci più casa.

Potrebbe essere anche invadente o comunque far sentire la propria voce in ogni occasione.

In ogni caso in una casa in affitto sei meno incentivato alle migliorie e sei portato a considerarla una situazione provvisoria.

Invece una casa di proprietà è tua, con oneri e onori.

Ovviamente hai più spese, ma puoi decidere tu se e come migliorarla.

Conclusioni

Comprare casa è una scelta finanziaria molto importante.

Può minare la salute delle tue finanze e può farti perdere o guadagnare molti soldi.

Sicuramente ti costringe a dar fondo alle tue ricchezze costringendoti a rinunciare ad altri investimenti.

In questo senso molti (para)guru sconsigliano l’acquisto di una casa.

Io non sono d’accordo, ma ovviamente penso che la scelta vada ponderata bene.

Ovviamente tutto è potenzialmente più critico quando l’acquisto viene effettuato in due, perché devi considerare anche la solidità della coppia che potrebbe anche compromettere il tuo investimento.

In ogni caso penso ne valga la pena ma che in linea di massima vadano comprate solo case che non si pensa di vendere a breve e che ci permettono di stare bene.

Io mi sono mosso così e ora penso di aver trovato la mia casa che accompagnerà la crescita della mia famiglia negli anni a venire.

E tu? Hai comprato una casa? ne sei contento? Pentito?